キャッシュレス化のまとめ

キャッシュレス化の状況をまとめ、考察しておくことにします。

背景

余談となりますが、キャッシュレス化について試みている状況をまとめ、考察しておくことにします。

支払額としてはクレジットカード払いが多くなっています。
少額決済は、電子マネー（SUICA）としていますが、最近では、スマートフォンのバーコード決済も行うようにしました。
株式の配当・優待を組み合わせることで、支払いの合理化を試みています。

方針

収入・支出の把握

出費を以下に分類して金額を見積もっておきます。具体的な金額は公開しません。。
衣食住＋娯楽・教養・余暇＋預貯金

衣食住の負担を特定のものに依存しすぎると、リスクが高くなります。
たとえば、会社勤めの収入だけに依存しすぎると、心理的な負担感が増加します。環境変化に対応できなくなってきます。
そこで、預貯金、娯楽の部分のうち一定割合を株式投資などに回し、不労所得で衣食の部分を賄うようにします。
株式の配当収入などの不労所得がある程度の額になってくると、退職・転職などの際に当面の収支や数年後の見通しなどを見積もることが可能になるため、リスクや心理的な負担の低減につながります。

キャッシュレス化

ま現金払いの手間、小銭のやり取りの時間を Gemini などで時給換算して見積もると、数十円/１回あたり程度にはなりそうです。
そこで、現金払いの部分を原則キャッシュレス化します。
具体的には、衣食住の部分を極力クレジットカードでの自動引き落としとし、電子マネー・バーコード決済化していくことにします。

支払いのパターン化

現状の支払いについてまとめておきます。

項目	詳細
日用品・食品スーパー	・　各店のポイントカード＋クレジットカード払いに集約する・　少額決済は、バーコード決済に集約する
外食	・　よく行くところは、株主優待化を進める・　残額は SUICA での支払いに集約する・　楽天ポイント、dポイントを貯める
交通費	・　交通系電子マネー（SUICA）に集約する
税金関係	・　nanaco に集約する
光熱費、水道・ガス代、通信費	・　クレジットカード払いに集約する
少額決済	・　バーコード決済、あるいは、SUICA 払いに集約する

株主優待を組み合わせていく

外食なども株式優待化できると、現金の流出を減らすことができます。
よく行く店舗は株主優待化を進めています。
私の場合は、コロナの時期以前に、吉野家、ゼンショー、丸亀製麺などの銘柄を買い進めてきました。
2026年の現在は株価が高くなりすぎて、とても買えないような額になってしまいました。

また最近は、株主優待で電子マネーやバーコード決済のポイントを付与してくれる銘柄も増えています。
うまく組み合わせると日常生活の効率化にもなりそうです。
トヨタ、ソフトバンク、丸文などがあります。年間で数千円程度にはなりそうです。
他に都道府県の物価高支援などでもバーコード決済のポイントや地域通貨を支給する傾向があります。
少額決済は、バーコード決済などを充てていくとよさそうです。

上記の株式の売買をするにあたり、財務諸表や経済指標などの勉強を進めていくというルールにしています。
各業界の分析や読書なども進め、買った銘柄の株価が下落したら授業料だと考えて勉強を進めるようにします。知らない業界や経済の知識を YouTube などで得て、図書館で本を借りてきて読み進めるようにしていきます。
また、株価推移の分析を行うプログラムを自作して、独自の分析を常に行うことにします。
こうすると勉強の必要性も痛感しますし、モチベーションを高めることができます。一応、2026年までの過去の通算では株式売買・配当などのいずれも、全銘柄のトータルでプラスになっています。

配当もそのまま企業が株主に支払うと、法人税約30%、配当課税約20%となるため、0.7 x 0.8 = 約50～60%になります。この場合、同じ額を株主優待で配布してもらえると、雑所得の範囲内では課税負担がなくなる分プラスになるため、約2倍弱の受け取りとなります。株主優待を使う際の消費税約10%の負担が残るだけとなります。すると、その企業でいずれ飲食等をするのであれば、株主優待を充実してもらったほうが個人株主としてはメリットがあることになります。
また、総合スーパーなどで購入額の割引をしてもらえるところもありますが、この場合は、課税部分が丸々なくなるため、衣食住の衣食の部分（必ず出ていく出費）を賄うようにすると、個人株主と企業の双方にメリットが生じることになります。このあたりも財務の勉強をしつつ、実行していくようにしています。

なお、株式の売買等は、ご自分の責任で判断をいただきますようお願いいたします。